金融产（chǎn）业化和互联网金融有（yǒu）什么密切联系（xì）

2015年（nián）的互联（lián）网金融完全可以（yǐ）用“疯长”一词来形容，各式各样的（de）互联网金融平台涌现（xiàn）、各种类型的（de）互联网金融概（gài）念开花，传统金（jīn）融被逼退（tuì）到了角落（luò）里。降低了（le）的参（cān）与门槛、围绕着人们生活的每一个（gè）环节（jiē）产（chǎn）生的（de）互联（lián）网金（jīn）融产品（pǐn）让许许多多无法参与金融行（háng）业的人得（dé）到了机会。以互联（lián）网金融为（wéi）标志，移动互联网时代的（de）发（fā）展进（jìn）入到了顶峰期。

正如（rú）互联网金融的低门槛让尽可能多的（de）人参与其中一样，以流量为主导的互联（lián）网模式（shì）同样进入到了最高峰。仅仅只是（shì）依靠流量的（de）红利（lì）来延续自身的发展，缺少了对金融行业的深度（dù）改造，所谓的互联网（wǎng）金融其实依然（rán）是一个（gè）流量的买卖（mài）。正所谓（wèi）成也流量，败也流量。互联网金融因流（liú）量红利而迅速崛起，同样（yàng）因（yīn）流量见顶而走（zǒu）向困境。

虽然流量的见顶不（bú）是最终（zhōng）导致（zhì）互联（lián）网金融（róng）败局（jú）的关键（jiàn），但是，一味地以收割（gē）流量为主要的商业模式，忽（hū）略（luè）了（le）对金融行业本身的深度（dù）改造，说到底，流量依然是互联网金融赖以（yǐ）生存的生命（mìng）线（xiàn）。正（zhèng）是因为如此，随着存量用户的日渐成熟以及整（zhěng）个（gè）行业流量的（de）见顶，互（hù）联网（wǎng）金融开（kāi）始面临困境。

政策（cè）监管（guǎn）则是最终扼住了互联网金融发展的咽喉，终结了（le）它野（yě）蛮生（shēng）长的（de）状态。的确，一味地以（yǐ）流量为救（jiù）命稻草，缺少（shǎo）了对金融行（háng）业的深度改（gǎi）造，所谓的（de）互联网金融只能是一个流量（liàng）的买卖，并且距离它的本质越来越远。只有真正将发展（zhǎn）的重点从流量的获取和收（shōu）割转移到金融（róng）行业（yè）本身，互联网金融才不是一种（zhǒng）互（hù）联网物种，而（ér）是一种金融（róng）物种。

回（huí）归金（jīn）融（róng），互（hù）联网（wǎng）金融的（de）退潮是必然

如果我们给互联网金融一个定位的话，它只（zhī）能算是一个互联网物（wù）种（zhǒng）。撮（cuō）合和中介是（shì）互联网金融的主要盈利模式（shì），为了获得足（zú）够多的收益，互联网金融平台必须尽（jìn）可能多地达成（chéng）交易。然而，如果仅仅只（zhī）是为了达成交（jiāo）易，互联网（wǎng）金融平台（tái）必（bì）然要降（jiàng）低（dī）门槛（kǎn），让很多原本并不是特（tè）别优质的资产进（jìn）来，最终（zhōng）互联网金融平台（tái）变成了一个劣质资产的集散（sàn）地。

尽管互联（lián）网金融的融（róng）资效率得（dé）到了提（tí）升，但是，这种提升是以（yǐ）降低风控门槛的方式来实现的（de）。想要让互联（lián）网金融的发展真正步入正（zhèng）轨，不能一味（wèi）地（dì）将达成交易看成是（shì）终极目标，回归（guī）金（jīn）融本身才是正道所在。在这个大背景下，互联网金融退（tuì）潮成为一种（zhǒng）必然和趋势。

靠流量和（hé）资本输血的生（shēng）存方式面（miàn）临困境，互联网金融需（xū）要改变。尽管互联网金融（róng）的类型有很多种，但是，他们的生存方（fāng）式几乎都（dōu）是（shì）以流量和资（zī）本输血的方（fāng）式（shì）来维持和发展的。一旦流量红利不（bú）再，资本退潮，互联网金融的这（zhè）种生（shēng）存方式便开始面（miàn）临困境。

经过PC时代和移动互联网时代（dài）的洗礼之（zhī）后（hòu），中国的互联网用户在达（dá）到一个顶峰之后开始进入到相（xiàng）对较为平衡（héng）的发展状态里。对（duì）于依靠流（liú）量的增长来发展（zhǎn）的互联网金融来讲（jiǎng）显然已（yǐ）经失去了内在的增长（zhǎng）动（dòng）能，未来的（de）发（fā）展重（chóng）点不再（zài）是以（yǐ）流量增长为动能，而是更加关注的是对（duì）现有流量的激活和转化的能力。

在流量从（cóng）增长进入到平衡的倒（dǎo）“L”型（xíng）发展状态的同时，资本同（tóng）样开（kāi）始面临退潮。同传统（tǒng）意义（yì）上的（de）投资逻辑不（bú）同，投资机构开始越来（lái）越多地开（kāi）始关注流量（liàng）之外的更多（duō）因素。对于习惯了用流量吸引投资机构的互联网金融平台来讲，同样正在面临一场全（quán）新的转型。在这个背（bèi）景下，以流量和资本输血为（wéi）主打的互联（lián）网金（jīn）融需要改变，才能获得发展新动能。

改造金（jīn）融行业上（shàng）捉（zhuō）襟见肘，互（hù）联网（wǎng）金（jīn）融需要改变（biàn）。经过以C端为（wéi）主要目标用户的消（xiāo）费（fèi）互联网时代的（de）发展之后，现在的（de）互联（lián）网行业（yè）已经（jīng）进（jìn）入到了以B端为主（zhǔ）要目标（biāo）用户的产业互联（lián）网时代。说得（dé）直（zhí）接一些，对（duì）于（yú）金融（róng）行业来讲，现在真正需要的不是改变C端用户，而是需（xū）要改变B端行业。

然而，互联网金融并不能够真正改变金融行（háng）业，它只（zhī）能提（tí）升（shēng）金（jīn）融后（hòu）端的交易效率。对于当下的金融行（háng）业来讲，其实（shí），互联网（wǎng）金融（róng）的功能和作用显然已经变得捉襟见肘。找到（dào）改造金融行（háng）业（yè）的方式（shì）和方法，破（pò）解那些互联网技术无法破解的痛（tòng）点和难题，才是未来金融行业的发展重点。

在这（zhè）样一个时刻，互联网金融的发展模式显然有些过时。告别互联网和金融两种元（yuán）素的（de）简单相加，通过（guò）新技术（shù）来（lái）改变（biàn）金融（róng）行（háng）业本身，并且（qiě）与当下改造B端为主（zhǔ）打的产业互联网（wǎng）的发展大（dà）趋势结（jié）合在一起（qǐ），才是下一（yī）个（gè）阶段（duàn）的发展重点。从这个角度来看（kàn），互联网金融（róng）同样（yàng）需要进行一（yī）场深度的改变。

金融仅是“皇（huáng）帝的新装”，互联网金（jīn）融需要改变。虽然互联网金融在（zài）说法（fǎ）上有“金融”二字，但是，其实很多的（de）互联网金融（róng）玩家都缺少金融基因，仅仅只是把（bǎ）互（hù）联网（wǎng）金融（róng）当成是互联网（wǎng）概念的（de）一种。这些人口中的“金（jīn）融”其实是“皇帝的新装”，只不（bú）过是一个（gè）幌子和概念而已。

当互联网的红利退却，才是（shì）真正考验（yàn）互联网金融究竟是互（hù）联网物种还是金融物种的（de）时刻。为什么这（zhè）么说呢？因为如果互联网金融是互联（lián）网（wǎng）物种的话，当互联网红利退却（què），互联（lián）网金融便会面（miàn）临困（kùn）境；如果（guǒ）互（hù）联网金融（róng）是金融的话，当互联网红利（lì）退却，互（hù）联网金融受到（dào）的（de）影响并不会太大。从当下互联网金融正（zhèng）在遭（zāo）遇到的困境和难题来（lái）看，它更像是一（yī）种互联网物种。

从（cóng）这个角度（dù）来看，互联网金融同样需要一场改变。这（zhè）场改变的主要基调和方向就是要告别互联网，真正（zhèng）回（huí）归（guī）金融。只有真正回归（guī）行业本（běn）身，它的（de）发（fā）展才（cái）不会受到互联网行业外部环境变（biàn）化（huà）影响，真正找（zhǎo）到一条以金融行业自（zì）身的发展（zhǎn）和进化（huà）为主要（yào）驱动（dòng）力的全新发（fā）展道路。

正本溯源，金融行业的产业互联网之（zhī）路

互联网金融面临的发展困（kùn）境让身处其中的玩家不得不（bú）去寻找新的方向和机（jī）会，普惠（huì）金融、数（shù）字（zì）金（jīn）融（róng）、智慧金融便（biàn）是在（zài）这样一个大背景下诞生的。无论是哪（nǎ）一个概（gài）念，其实（shí）都属（shǔ）于金融行业产业化的（de）过程（chéng）。因此，透过这些概（gài）念（niàn），我们可以窥探到金融行业的（de）产业化之路。

新技术是激活金融行业效率提升的（de）“催化剂”。互联网技术仅仅只（zhī）能在去中间（jiān）化上发挥作用，这种作用的发挥（huī）是建立在庞大的B端供给（gěi）和C端需求（qiú）之上的。当（dāng）流量红（hóng）利终结，互联网的（de）去中间化的发（fā）展模式开始（shǐ）面临越来越（yuè）多的困境，当下正在（zài）进行的互联（lián）网金（jīn）融行业的深度洗牌正（zhèng）是这种现象的直接体现。

在互联网技术效（xiào）用减弱的同时，我（wǒ）们看到的（de）是一（yī）场以大（dà）数据、云计算、人工智能和区（qū）块链为代（dài）表（biǎo）的新（xīn）技术（shù）时（shí）代（dài）的（de）崛起（qǐ）。这为我们破解（jiě）金融行（háng）业当前的发展困境（jìng）提供了（le）新的方向。在金融产业化日渐成为主流的当下，新技术俨然已经成为再度提升金融行（háng）业效率的“催化剂”。以平安银行、BAT为（wéi）代表的金融产业化的主要玩家同（tóng）样（yàng）是从（cóng）新技术的角度着手（shǒu）来撕（sī）开一个（gè）挣（zhèng）脱互联（lián）网金（jīn）融漩（xuán）涡的口子，从而找（zhǎo）到金（jīn）融产业化的全新路径。

当（dāng）金（jīn）融（róng）行业产（chǎn）业化（huà）开始（shǐ）萌（méng）芽，新技术是不（bú）容被忽视的“催化剂”。无论是普惠金融、数字金融（róng），还是（shì）智慧（huì）金融，它们（men）都需要（yào）新（xīn）技术的“催化”才能付诸实现。因（yīn）此，如果我们需要（yào）寻找金融（róng）行业（yè）的产业化发展之路的话，新技术是一个不可被忽（hū）视的关键点。

优化传统功能的同时，挖掘新功（gōng）能。从表面上来看，互联（lián）网金融时（shí）代的来临是开（kāi）启了金融行（háng）业（yè）发展的（de）新时代，但是，互联（lián）网金（jīn）融其实让金融行业开始脱离传统意义上的功（gōng）能和属（shǔ）性。金（jīn）融行（háng）业（yè）不再与（yǔ）行（háng）业进行深度的融合和（hé）联系（xì），而是开始仅仅只是局限在金融行业本（běn）身。

以（yǐ）投资和（hé）理财为代表的金融本身的功能开始被无限放大，最（zuì）终让金融行业失去了“营养（yǎng）基（jī）”，成为四处（chù）游动的“浮萍”。互联网（wǎng）金融（róng）之所以出现问题就是（shì）因为金融产品与金融项目之间不再一一对应（yīng），而是变成了投资和理财（cái）的（de）手（shǒu）段。当金（jīn）融产业化时代来临，我们需（xū）要的是优（yōu）化金融行业的（de）传统功能，让金融行业真正回归最初的内涵和本意（yì），并且传统的（de）功能是经过（guò）优化之后的（de）。

在优化（huà）传（chuán）统功能的同时，我们同（tóng）样（yàng）需（xū）要挖掘金融行（háng）业的新功能。社交、电商、数据等一些新功能需要（yào）在金融产（chǎn）业化的时（shí）代被进一步丰富和完善。只（zhī）有挖掘了新功能，金融行业才（cái）能找到新大陆，而不仅仅只是把发展困囿在传（chuán）统功能的小圈子里，真正打开（kāi）一个发展的新（xīn）局面（miàn）。现在以阿里、腾讯和（hé）京（jīng）东为代表的金融科技的玩（wán）家，其实都是（shì）在试图通过（guò）挖掘（jué）金融新功能（néng），找到（dào）新的发展可能性。

转变金（jīn）融供给模式（shì），让金融行业（yè）运行更有效。传统的金融供给模式是被动的供给，即金融产（chǎn）品和服务的需求方向金融产（chǎn）品和服务的供给方（fāng）提出的，以银行、投资机构、证券（quàn）为代表的（de）传统（tǒng）金融机（jī）构（gòu）几乎（hū）都是按照（zhào）这种（zhǒng）传（chuán）统的金（jīn）融供给模（mó）式来运（yùn）转（zhuǎn）。这种（zhǒng）由下而上（shàng）的（de）金融供给模（mó）式虽然比较安（ān）全，但是，金融产品和（hé）服务（wù）的（de）覆盖面很（hěn）小，很多（duō）需求方（fāng）无（wú）法享受到（dào）金（jīn）融产（chǎn）品和服（fú）务，即使（shǐ）是一些已经享受到的，通常仅仅只是浅尝辄止的供给。

互联网金融同样没有改变这种供给模式，当金融产（chǎn）业化时（shí）代（dài）来临，我（wǒ）们需要的是（shì）转变传统的金融产品的供给模式。通（tōng）过更加精准、更加快捷的供给（gěi）来（lái）更快（kuài）、更好地满足用户的需求，从（cóng）而让金融行业（yè）的运行更（gèng）有（yǒu）效。这里的“有效”有两个方面的意义：第（dì）一，金融行业的运行更有（yǒu）效率；第二，金（jīn）融行业的供应更有效（xiào）果。

加入以智（zhì）能（néng）科技为代表（biǎo）的（de）元素，其实是为了提（tí）升金（jīn）融行业的运（yùn）行效率；而以（yǐ）大数据（jù）为代表的科技元素则是（shì）为了改变金（jīn）融行业盲目对接（jiē）的现状（zhuàng），提升（shēng）供给的前（qián）瞻性和供（gòng）给的精准（zhǔn）度。从这个角度来（lái）看，转变金融行业的（de）供给模式同（tóng）样是未来金融产业产业化的重点。

回归金融，告别互联网金（jīn）融发展的野蛮方式是未来一段时间的发展重点（diǎn）。新（xīn）旧玩家的（de）不断（duàn）加入、新技术的不断落地（dì）为我们（men）打开了发展的新机（jī）会，从而开启（qǐ）了金（jīn）融产业化（huà）发展（zhǎn）的（de）大（dà）门。找到金融行业（yè）的（de）产业化发展（zhǎn）之路，才能真正让金融回归金（jīn）融，远离无关痛痒与浮夸狂热。